Crédito hipotecario: lo que realmente necesitas saber para conseguir el mejor

A menudo escuchamos hablar mucho de hipotecas y crédito hipotecario como si fueran lo mismo. Sin embargo, con bastante diferentes, por lo que hoy queremos hablarte del segundo para ayudarte si quieres comprar una vivienda al mejor precio. Al menos, ¡en lo que respecta a pagos al banco!

Y es que el crédito hipotecario es un tipo de préstamo. Si aspiras a comprar una casa sin entrada o no tienes ahorros para la misma, es una buena solución. Suelen darse precisamente en tales contextos. Así, el banco va a prestarte una cantidad de dinero con su interés, de manera que puedas reunir el dinero necesario para comprar el inmueble. Si no pagas, claro, se ejecutan las garantías como en cualquier otra operación. Simplemente se le llama así porque suele darse en el contexto de una hipoteca.

Como queremos que tengas siempre las mejores condiciones, vamos a ayudarte a que tu hipoteca 100 % resulte viable hablando de este tema. Así, tomarás la mejor decisión para ti.

Como ya imaginas, la principal diferencia entre una hipoteca y un crédito hipotecario es precisamente la naturaleza del contrato.

En realidad, la hipoteca sí es justo eso, un contrato, ya que de su firma depende que se garantice y formalice un préstamo. Sin embargo, en el crédito hipotecario estamos hablando de un producto financiero en sí mismo. Para que nos entendamos mejor:

• Si no pagas la hipoteca, el banco puede quedarse la propiedad (que has comprado con su dinero a través de la hipoteca).
• Mientras, el crédito hipotecario se refiere solo al dinero que te han prestado y las condiciones específicas en torno a él.

Además, debes tener presente que con el crédito hipotecario puedes disponer de todo el dinero desde el inicio del préstamo. Y esto es importante porque, como cualquier línea de crédito, sólo vas a pagar en función del importe que realmente utilices. Que tengas la posibilidad de disponer de una cantidad no quiere decir que la utilices toda. En cambio, la hipoteca se hace sobre un importe, que es el que es, y sobre él se pagarán los intereses.

Como ejemplo, podemos ver esto con una hipoteca de 100.000 euros a 30 años, que lógicamente va a variar en función del tipo de interés (fijo, variable o mixto). A un tipo de interés fijo promedio del 3 %, tu cuota sería de unos 421 euros. Que, lógicamente, sería más en el caso de las variables según el Euríbor.

Para no complicarlo, podríamos decir que el crédito hipotecario va a tener un interés más alto. ¿Por qué? Precisamente por ser un crédito, y no una hipoteca. Además, suelen darse en contextos en los que el riesgo (para el banco) es mayor, lo que hace que cuesten más.

La mayoría de bancos en España te van a dar el 80 % del valor de tasación de la vivienda y, en algunos casos, proponerte un crédito hipotecario si no tienes para la entrada.

Como es lógico, se entiende entonces que eso equivale a una hipoteca al 100 %, que simplemente es más cara por dividirse en dos instrumentos financieros.

Por este motivo, más que pensar en qué bancos te dan el 100 % de hipoteca, piensa mejor en qué bróker de hipotecas te da el 100 %. Nosotros somos capaces de conseguirte una hipoteca 100 % y, si no, no te cobraremos nada. Sin trucos ni letra pequeña.

En realidad, no es muy difícil conseguir un crédito hipotecario si cumples ciertas condiciones, claro.

En primer lugar, vas a tener que poder demostrar solvencia, idealmente con una (buena) nómina. ¿Y eso qué quiere decir? Que cuanto más alta sea esta y más estable tu relación laboral, mejor. Si no hay fuente de ingresos, el banco verá riesgo y será difícil que te lo concedan.

Además, algunos bancos te van a pedir una garantía del préstamo. Y aquí entramos en un terreno complicado, porque esto es algo muy variable, pues los requisitos varían totalmente de una entidad a otra.

Por eso, es importante entender que se trata de un producto complejo. Te recomendamos intentar una hipoteca 100 % primero, porque puedes ahorrarte muchísimo dinero y quebraderos de cabeza.

Como es lógico, el crédito hipotecario se paga mes a mes, sumando amortización del capital prestado e intereses. Tu cuota, pues, va en parte destinada a pagar el préstamo y, en otra, el coste del mismo.

Dado que en España solemos seguir un modelo de amortización francés, los primeros años pagas casi todo interés. Sin embargo, en los últimos años casi todo se corresponderá con el capital principal. Por eso, las condiciones van a ser algo crucial.

¿Y qué tienes que tener en cuenta? Lógicamente el interés es algo determinante, porque cuanto más alto sea, peor el crédito hipotecario. Además, sería muy interesante que no tuvieses comisiones por amortización anticipada, porque así podrás ahorrar dinero si más adelante te ves con liquidez y puedes destinar parte al crédito. Al pagarlo antes también reduces los intereses (motivo por el que muchas veces se ponen condiciones de amortización que hacen imposible esta vía de reducción de costes).

Aquí la respuesta es clara, siempre lo ideal variará en función de tu perfil.

Ante la duda, vas a estar más seguro con una hipoteca fija, porque sabes lo que pagas de principio a fin del préstamo. Si vas a añadir un crédito hipotecario, por esta vía vas a tener un mejor control de tu dinero.

Sin embargo, si crees que podrás amortizar antes o confías en que los tipos de interés vayan a la baja (Euríbor más bajo), entonces una hipoteca variable o mixta te puede ir bien, ya que suelen tener precios de entrada más baratos.

Hagas lo que hagas, sí te recomendamos que te pongas siempre en manos de un bróker de hipotecas. Nosotros podemos conseguir el 100 % de financiación. Y sólo te cobraremos si realmente conseguir un acuerdo favorable para ti. No tienes nada que perder, consúltanos sin compromiso y evita créditos hipotecarios.